Finanzielle-Freiheit-Rechner

Mit dem Finanzielle-Freiheit-Rechner findest du heraus, wie viel Vermögen du brauchst, um von deinen Kapitalerträgen zu leben – und wie viele Jahre du bei deiner Sparrate noch bis dahin brauchst. Er arbeitet mit der bekannten 4-%-Regel der FIRE-Bewegung, rechnet aber auch mit vorsichtigeren Entnahmeraten wie 3 oder 3,5 %. Alle Beträge bleiben in heutiger Kaufkraft, weil du eine Rendite nach Inflation einträgst.

So benutzt du den Finanzielle-Freiheit-Rechner

Oben steht sofort „Finanziell frei in … Jahren“ samt Zielvermögen. Darunter findest du die Kennzahlen „Zielvermögen“, „Schon erreicht“ (wie viel Prozent du schon hast) und „Jährliche Entnahme“. Das Diagramm „Weg zum Zielvermögen“ zeigt Jahr für Jahr, wie dein Depot auf die rote Ziellinie zuläuft. Unter „So wird gerechnet“ steht der Rechenweg; mit „Teilen“ kopierst du einen Link mit deinen Eingaben, mit „Drucken“ hältst du dein Szenario fest. Weitere Geld-Werkzeuge findest du bei den Finanzrechnern.

Finanzielle Freiheit berechnen: die Formel

Der Rechner bestimmt zuerst dein Zielvermögen: Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate. Bei 4 % ist das das 25-Fache, bei 3,5 % das 28,6-Fache und bei 3 % das 33,3-Fache deiner Jahresausgaben.

Danach simuliert er deinen Vermögensaufbau Monat für Monat: Das Vermögen wächst um ein Zwölftel der Jahresrendite, dann kommt die Sparrate dazu. Sobald das Zielvermögen erreicht ist, stoppt die Rechnung. Wie stark der Zinseszins dabei wirkt, kannst du mit dem Zinseszinsrechner genauer untersuchen.

Rechenbeispiele mit dem Finanzielle-Freiheit-Rechner

Tabelle: Zielvermögen nach Ausgaben und Entnahmerate

So viel Vermögen brauchst du nach der Formel des Rechners für typische monatliche Ausgaben:

Die Sparquote entscheidet: Wie lange bis zur finanziellen Freiheit?

Die Sparquote ist der Anteil deines Nettoeinkommens, den du zurücklegst. Sie wirkt doppelt: Mehr sparen heißt schneller Vermögen aufbauen und mit weniger auskommen – das Zielvermögen sinkt. Die Tabelle rechnet mit 3.000 € netto, Start bei 0 €, 5 % realer Rendite und der Annahme, dass deine Ausgaben im Ruhestand genauso hoch bleiben wie heute.

Den Vermögensaufbau Jahr für Jahr, mit eingezahltem Geld und Zinsanteil, zeigt dir der Sparplan-Rechner. Dort kannst du auch eine Inflationsrate eintragen, um die Kaufkraft deines Endkapitals zu sehen.

Die 4-%-Regel: Herkunft, Aussage und Grenzen

Woher kommt die 4-%-Regel?

Die Regel geht auf Untersuchungen mit historischen US-Marktdaten zurück. Bekannt wurden vor allem eine Arbeit des Finanzplaners William Bengen aus den 1990er-Jahren und die sogenannte Trinity-Studie. Die Frage war: Wie viel kann ich im ersten Ruhestandsjahr entnehmen und danach jährlich an die Inflation anpassen, ohne dass ein Depot aus Aktien und Anleihen innerhalb von 30 Jahren leerläuft? In den meisten historischen Zeiträumen hielt eine Startentnahme von rund 4 %.

Warum Frühruheständler vorsichtiger rechnen

• Längerer Zeitraum: Wer mit 45 aufhört, braucht das Geld eher 40 bis 50 Jahre statt 30. Dafür gelten 3 bis 3,5 % als vorsichtigere Werte.
• Andere Märkte: Die Daten stammen vor allem aus den USA. Andere Börsen liefen historisch teils schlechter.
• Kosten und Steuern: Fondskosten, Abgeltungsteuer und Krankenversicherung schmälern die Entnahme.
• Reihenfolge der Renditen: Ein Börsencrash kurz nach Rentenbeginn schadet viel mehr als derselbe Crash 20 Jahre später.

Lean FIRE, Fat FIRE, Coast FIRE: die Varianten

FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“ – finanziell unabhängig werden und früh aufhören zu arbeiten. Inzwischen gibt es mehrere Spielarten, die du alle mit dem Finanzielle-Freiheit-Rechner durchspielen kannst:

Beim Barista-Modell sinkt das Ziel deutlich: Brauchst du 2.500 €, verdienst aber 1.000 € in Teilzeit, trägst du nur 1.500 € ein – das Ziel fällt bei 4 % von 750.000 € auf 450.000 €. Wie viel Prozent einer Vollzeitstelle eine Teilzeitstelle ausmacht, zeigt der Arbeitszeit-in-Prozent-Rechner.

Finanzielle Freiheit in Deutschland: Krankenversicherung, Rente, Steuern

Die meisten FIRE-Rechnungen stammen aus den USA. In Deutschland gibt es Besonderheiten, die du in deine Ausgaben einplanen solltest. Wir beschreiben sie hier allgemein – für deine persönliche Lage hilft eine unabhängige Beratung.

Krankenversicherung ohne Job

Wer gesetzlich versichert ist und nicht mehr arbeitet, bleibt in der Regel als freiwilliges Mitglied versichert – sofern keine Familienversicherung greift. Die Beiträge richten sich nach allen Einnahmen, auch nach Kapitalerträgen. Es gilt ein Mindestbeitrag: 2026 liegt die Mindestbemessungsgrundlage bei 1.318,33 € im Monat, daraus ergeben sich mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag rund 270 bis 280 € für Kranken- und Pflegeversicherung. Privat Versicherte zahlen ihren Tarifbeitrag weiter, oft ohne Arbeitgeberzuschuss.

Gesetzliche Rente: weniger Beitragsjahre

Wer früh aufhört, sammelt weniger Rentenpunkte – die spätere gesetzliche Rente fällt kleiner aus. Viele planen deshalb zwei Phasen: Das Depot überbrückt die Jahre bis zur Rente, danach deckt die Rente einen Teil der Kosten. Ab wann du in Rente gehen kannst, zeigt der Renteneintritt-Rechner. Den heutigen Wert einer späteren Rente schätzt du mit dem Barwert-Rechner ab.

Steuern auf Kapitalerträge

Zinsen, Dividenden und Kursgewinne unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer von 25 % plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Frei bleiben pro Jahr 1.000 € (Sparer-Pauschbetrag, Ehepaare 2.000 €). Bei Aktienfonds ist ein Teil der Erträge steuerfrei (Teilfreistellung). Verkaufst du Anteile, wird nur der Gewinnanteil besteuert. Plane trotzdem einen Aufschlag auf deine Ausgaben ein.

Noch ein Punkt: Ein laufender Kredit erhöht deine monatlichen Ausgaben. Wann deine Baufinanzierung getilgt ist, zeigt der Annuitätendarlehen-Rechner – oft lohnt es sich, den FIRE-Zeitpunkt danach auszurichten.

Häufige Fehler bei der Planung der finanziellen Freiheit

• ✅ Reale Rendite eintragen, nicht die nominale – sonst passt das Ergebnis nicht zu heutigen Preisen.
• ✅ Für einen Ruhestand über 30 Jahre lieber 3 bis 3,5 % statt 4 % Entnahme wählen.
• ✅ Krankenversicherung und Steuern in die Ausgaben einrechnen.
• ✅ Selbstgenutzte Immobilie nicht zum Vermögen zählen – sie zahlt keine Entnahme aus, senkt aber deine Ausgaben.
• ✅ Notgroschen getrennt halten: Er gehört nicht ins Anlagevermögen für die Entnahme.
• ✅ Mehrere Szenarien rechnen (3, 5 und 7 % Rendite) und mit dem vorsichtigen planen.
• ✅ Ergebnis jedes Jahr mit echten Zahlen überprüfen und anpassen.

Häufige Fragen zum Finanzielle-Freiheit-Rechner

Wie viel Geld brauche ich, um finanziell frei zu sein?

Nach der 4-%-Regel brauchst du das 25-Fache deiner Jahresausgaben. Bei 2.000 € im Monat sind das 600.000 €, bei 3.000 € im Monat 900.000 €. Mit einer vorsichtigeren Entnahmerate von 3,5 % steigt das Ziel auf das 28,6-Fache.

Was ist die 4-%-Regel?

Sie besagt, dass man im ersten Ruhestandsjahr 4 % des Vermögens entnehmen und den Betrag danach an die Inflation anpassen kann, ohne dass das Geld in 30 Jahren aufgebraucht ist. Grundlage sind historische US-Daten. Für längere Zeiträume gelten niedrigere Raten als sicherer.

Wie berechnet man finanzielle Freiheit?

Teile deine Jahresausgaben durch die Entnahmerate, um das Zielvermögen zu erhalten. Dann rechnest du, wie lange dein Vermögen mit Sparrate und Rendite braucht, um dieses Ziel zu erreichen. Der Finanzielle-Freiheit-Rechner macht das Monat für Monat automatisch.

Welche Rendite soll ich im Rechner eintragen?

Trage die erwartete Rendite nach Abzug der Inflation ein, also die reale Rendite. Die Vorgabe im Rechner ist 5 %. Rechne zusätzlich mit 3 % als vorsichtigem Szenario, denn niemand kann künftige Renditen garantieren.

Was bedeutet FIRE?

FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“, also finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand. Anhänger der Bewegung sparen einen großen Teil ihres Einkommens und investieren ihn breit gestreut. Ziel ist, nicht mehr auf ein Arbeitseinkommen angewiesen zu sein.

Was ist Coast FIRE?

Bei Coast FIRE hast du schon so viel investiert, dass dein Vermögen ohne weitere Einzahlungen bis zum Rentenalter auf das Zielvermögen wächst. Du musst dann nur noch deine laufenden Kosten verdienen. Im Rechner setzt du dafür die Sparrate auf 0 €.

Welche Sparquote brauche ich für FIRE?

Je höher, desto schneller. Mit 5 % realer Rendite und 4 % Entnahme dauert es ab 0 € bei 30 % Sparquote etwa 27 Jahre, bei 50 % gut 16 Jahre und bei 70 % unter 9 Jahre. Entscheidend ist der Anteil am Einkommen, nicht der absolute Betrag.

Muss ich als Frührentner in Deutschland Krankenversicherung zahlen?

Ja, die Krankenversicherung läuft weiter. Gesetzlich Versicherte ohne Job zahlen meist als freiwillige Mitglieder einkommensabhängige Beiträge, mindestens rund 270 bis 280 € im Monat (Stand 2026). Kapitalerträge zählen dabei zu den Einnahmen.

Ist der Finanzielle-Freiheit-Rechner eine Anlageberatung?

Nein. Der Rechner zeigt ein vereinfachtes Modell mit gleichmäßiger Rendite. Er berücksichtigt keine Steuern, Kosten, Schwankungen und Rentenansprüche. Für Anlageentscheidungen solltest du dich unabhängig beraten lassen.

Passende Rechner: So rechnest du weiter