Sparplan-Rechner
ETF-Sparplan durchrechnen: Endkapital für deine Monatsrate, Rendite-Szenarien, Einfluss der Kosten (TER) und Steuern mit Sparerpauschbetrag und Vorabpauschale 2026.
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- Stand: November 2026
Mit dem Sparplan-Rechner rechnest du aus, was aus einer festen monatlichen Sparrate wird – zum Beispiel aus einem ETF-Sparplan. Voreingestellt sind 100 € im Monat, 6 % Rendite pro Jahr und 25 Jahre ohne Startkapital. Hier erfährst du außerdem, mit welchen Rendite-Spannen du sinnvoll planst, was Kosten und Steuern abziehen und warum Durchhalten wichtiger ist als der perfekte Einstieg.
Kurz erklärt
Der Sparplan-Rechner verzinst jede Monatsrate ab ihrer Einzahlung. Mit 100 € im Monat, 6 % Rendite und 25 Jahren zahlst du 30.000 € ein und erreichst 67.647,94 € – davon 37.647,94 € Erträge. Das ist ein Szenario vor Kosten und Steuern: Bei ETFs schwankt die Rendite, garantiert ist sie nicht.
So benutzt du den Sparplan-Rechner
Das Diagramm zeigt, wie Einzahlungen und Vermögen auseinanderlaufen, die Jahrestabelle jeden Zwischenstand. Für eine Einmalanlage und alle Grundlagen zur Formel nutzt du den Zinseszinsrechner.
Sparplan rechnen: so funktioniert es
Der Rechner geht Monat für Monat vor: Die Rate wird am Monatsende eingezahlt und ab dann verzinst. Bei monatlicher Gutschrift entspricht das der Formel für den Endwert einer Sparrate:
Dabei ist q der Monatszins (6 % ÷ 12 = 0,005) und N die Zahl der Monate. Für 100 € über 300 Monate ergibt das 69.299,40 €. Mit der voreingestellten jährlichen Gutschrift bekommen die Raten im laufenden Jahr nur anteilige Zinsen, deshalb sind es dort 67.647,94 €.
Rechenbeispiele mit dem Sparplan-Rechner
🧮 Beispiel 1: Früh anfangen oder später doppelt sparen?
Nina spart ab 25 vierzig Jahre lang 100 € im Monat. Ihr Bruder Jonas startet erst mit 45 und spart 20 Jahre lang 200 €. Beide zahlen 48.000 € ein, beide rechnen mit 6 %.
- Nina: 100 € × 40 Jahre = 190.821,50 €
- Jonas: 200 € × 20 Jahre = 90.713,27 €
Ergebnis: Gleiche Einzahlung, aber Nina hat rund 100.108 € mehr. Zeit ist der stärkste Hebel im Sparplan.
🧮 Beispiel 2: Sparrate nach 10 Jahren erhöhen
Felix startet mit 100 € und erhöht nach 10 Jahren auf 150 €. Er rechnet in zwei Schritten mit 6 %.
- Phase 1: 100 € × 10 Jahre = 16.251,92 €
- Phase 2: Startkapital 16.251,92 €, Sparrate 150 €, 15 Jahre = 81.997,58 €
Ergebnis: 39.000 € eingezahlt, 81.997,58 € erreicht – 14.349,64 € mehr als mit konstant 100 €.
🧮 Beispiel 3: Was Fondskosten ausmachen
Sara spart 30 Jahre lang 200 € im Monat (72.000 € Einzahlung). Sie nimmt 6 % Marktrendite an und zieht die laufenden Kosten vereinfacht von der Rendite ab.
- Ohne Kosten (6 %): 194.957,49 €
- Index-ETF mit 0,2 % Kosten (5,8 %): 188.061,33 €
- Fonds mit 1,5 % Kosten (4,5 %): 149.436,82 €
Ergebnis: 0,2 % Kosten kosten 6.896,16 € (3,5 %), 1,5 % Kosten schon 45.520,67 € (23,3 %).
🧮 Beispiel 4: Aufhören oder dranbleiben?
Ali spart 10 Jahre 100 € bei 6 %, stoppt dann die Rate und lässt das Depot 15 Jahre liegen.
- Nach 10 Jahren: 16.251,92 €
- 15 Jahre ohne Rate: 38.948,67 €
- Zum Vergleich 25 Jahre durchgehend: 67.647,94 €
Ergebnis: Der Stopp kostet 28.699,27 € Endvermögen – bei 18.000 € weniger Einzahlung.
ETF-Sparplan: Rendite-Annahmen als Spannen
Niemand kennt die Rendite der nächsten 25 Jahre. Viele Ratgeber rechnen für breit gestreute Aktien-ETFs langfristig mit etwa 5 bis 7 % pro Jahr vor Inflation – frühere Renditen sind aber keine Garantie. Rechne deshalb immer drei Szenarien: vorsichtig, mittel, optimistisch.
| 100 € pro Monat | Eingezahlt | 4 % | 6 % | 8 % |
|---|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 12.000 € | 14.671 € | 16.252 € | 18.021 € |
| 15 Jahre | 18.000 € | 24.469 € | 28.699 € | 33.777 € |
| 20 Jahre | 24.000 € | 36.389 € | 45.357 € | 56.928 € |
| 25 Jahre | 30.000 € | 50.891 € | 67.648 € | 90.944 € |
| 30 Jahre | 36.000 € | 68.536 € | 97.479 € | 140.924 € |
| 40 Jahre | 48.000 € | 116.121 € | 190.822 € | 322.266 € |
100 € im Monat über 25 Jahre
⚠️ Achtung: Der Rechner unterstellt jedes Jahr dieselbe Rendite. In Wirklichkeit gab es an den Aktienmärkten mehrfach Einbrüche von 30 bis 50 %, etwa nach 2000 und 2008. Plane für einen ETF-Sparplan deshalb Geld ein, das du viele Jahre nicht brauchst, und halte eine Rücklage auf dem Tagesgeld.
Steuern beim ETF-Sparplan (Stand 2026)
Der Sparplan-Rechner zeigt Werte vor Steuern. So werden ETF-Erträge in Deutschland 2026 besteuert:
- Abgeltungsteuer: 25 % plus 5,5 % Solidaritätszuschlag darauf, zusammen 26,375 % – mit Kirchensteuer etwas mehr.
- Sparerpauschbetrag: 1.000 € pro Person und Jahr, 2.000 € bei Zusammenveranlagung. Per Freistellungsauftrag bei der Bank bleiben Erträge bis dahin steuerfrei.
- Teilfreistellung: Bei Aktienfonds mit mindestens 51 % Aktienanteil sind 30 % der Erträge steuerfrei, bei Mischfonds 15 %.
- Vorabpauschale: Bei thesaurierenden ETFs wird jährlich ein fiktiver Mindestertrag versteuert: Wert am Jahresanfang × Basiszins × 0,7, höchstens der tatsächliche Wertzuwachs. Der Basiszins für 2026 beträgt laut Bundesfinanzministerium 3,20 %; fällig wird die Steuer Anfang 2027.
Rechenbeispiel Vorabpauschale 2026
Dein thesaurierender Aktien-ETF ist am 1. Januar 2026 genau 10.000 € wert und steigt im Jahr um mehr als 224 €. Basisertrag: 10.000 € × 3,20 % × 0,7 = 224 €. Nach 30 % Teilfreistellung bleiben 156,80 € steuerpflichtig. Liegt das im Freistellungsauftrag, zahlst du nichts; sonst sind es 41,36 €. Beim späteren Verkauf wird die bereits versteuerte Vorabpauschale vom Gewinn abgezogen.
Was vom Sparplan nach Steuern bleibt
Verkaufst du das Depot aus dem Standardbeispiel (100 €, 6 %, 25 Jahre) auf einen Schlag: Gewinn 37.647,94 € × 70 % = 26.353,56 €, minus 1.000 € Freibetrag = 25.353,56 €, davon 26,375 % = rund 6.687 € Steuer. Ohne Kirchensteuer und ohne angerechnete Vorabpauschalen. Wer in mehreren Jahren verkauft, kann den Freibetrag mehrfach nutzen.
Durchhalten und die Sparrate erhöhen
Der größte Renditekiller beim Sparplan ist nicht ein schlechter Kaufzeitpunkt, sondern das Aufhören. Wer in Krisen stoppt oder verkauft, verpasst die Erholung. Ein Sparplan kauft bei fallenden Kursen automatisch mehr Anteile für dieselbe Rate.
🤓 Wusstest du? Bei 100 € über 40 Jahre und 6 % stammen 74,8 % des Endvermögens aus Erträgen, nur ein Viertel aus deinen Einzahlungen. Bei 25 Jahren sind es 55,7 %.
💡 Tipp: Erhöhe die Sparrate bei jeder Gehaltserhöhung um einen Teil des Plus. Rechne die Phasen nacheinander: Endkapital der ersten Phase als Startkapital der zweiten. Um wie viel Prozent du die Rate steigerst, zeigt der Prozentrechner.
Häufige Fehler beim Sparplan
- ✅ Nur mit einer Rendite rechnen: Immer Spannen vergleichen.
- ✅ Kosten ignorieren: Laufende Kosten direkt von der Rendite abziehen.
- ✅ Inflation vergessen: 67.647,94 € sind bei 2 % Inflation nach 25 Jahren nur 41.233,51 € heutiger Kaufkraft.
- ✅ Kein Freistellungsauftrag: Ohne ihn zieht die Bank Steuern ab, die du erst über die Steuererklärung zurückholst.
- ✅ Ohne Notgroschen starten: Wer in der Krise verkaufen muss, macht Verluste endgültig.
Häufige Fragen zum Sparplan-Rechner
Wie viel bringen 100 € im Monat in 25 Jahren?
Bei 6 % Rendite und jährlicher Gutschrift sind es 67.647,94 € bei 30.000 € Einzahlung. Mit 4 % wären es 50.891,30 €, mit 8 % 90.943,79 €. Alle Werte gelten vor Steuern und Kosten.
Welche Rendite sollte ich für einen ETF-Sparplan annehmen?
Eine sichere Zahl gibt es nicht. Viele rechnen für breite Aktien-ETFs mit 5 bis 7 % pro Jahr vor Inflation. Vergleiche am besten ein vorsichtiges und ein optimistisches Szenario.
Wie hoch ist der Sparerpauschbetrag 2026?
Er beträgt 1.000 € pro Person und 2.000 € für zusammenveranlagte Ehepaare. Bis zu dieser Höhe bleiben Kapitalerträge steuerfrei, wenn du der Bank einen Freistellungsauftrag erteilst.
Was ist die Vorabpauschale beim ETF?
Die Vorabpauschale ist ein jährlich versteuerter Mindestertrag bei thesaurierenden Fonds. Sie errechnet sich aus Fondswert am Jahresanfang × Basiszins × 0,7, höchstens aus dem tatsächlichen Wertzuwachs. Für 2026 liegt der Basiszins bei 3,20 %.
Was bedeutet TER bei ETFs?
TER steht für Total Expense Ratio, die laufenden Kosten pro Jahr in Prozent des Fondsvermögens. Sie wird direkt im Fonds abgezogen und senkt deine Rendite. Trag im Rechner deshalb die Rendite nach Abzug der TER ein.
Lohnt sich ein Sparplan mit 25 € oder 50 € im Monat?
Ja, auch kleine Raten profitieren vom Zinseszins. 50 € im Monat ergeben bei 6 % nach 25 Jahren 33.823,97 € bei 15.000 € Einzahlung. Wichtig ist, dass die Ordergebühren im Verhältnis zur Rate niedrig sind.
Sollte ich den Sparplan in einer Krise stoppen?
Das musst du selbst entscheiden – wir geben keine Anlageberatung. Rechnerisch kostet ein Stopp viel Endvermögen, weil künftige Raten und ihre Erträge fehlen. Wer die Rate nicht mehr tragen kann, kann sie oft auch reduzieren statt sie ganz zu stoppen.
Passende Rechner: So rechnest du weiter
🏝️ Finanzielle FreiheitWie viel Vermögen du brauchst und wann du es erreichst.
📊 CAGR-RechnerDurchschnittliche Rendite deines Fonds aus Start- und Endwert.
👵 Renteneintritt-RechnerWann du in Rente gehen kannst – für die Laufzeit deines Sparplans.
Wie lange dein Sparplan läuft, hängt oft am Rentenbeginn – den ermittelst du mit dem Renteneintritt-Rechner. Was die Rendite deines Fonds in der Vergangenheit war, verrät der CAGR-Rechner, und den heutigen Wert eines Sparziels zeigt der Barwert-Rechner. Wie viel Vermögen du für ein Leben von den Erträgen brauchst, berechnest du mit dem Rechner für finanzielle Freiheit. Weitere Werkzeuge findest du bei den Finanzrechnern.
So rechnet unser Rechner: Monatliche Simulation, Sparrate am Monatsende eingezahlt. Jährliche Gutschrift mit anteiligen Zinsen auf die Raten des laufenden Jahres, monatliche Gutschrift mit Zinssatz ÷ 12. Konstante Rendite, vor Kosten und Steuern; die Steuerbeispiele sind vereinfacht (Stand 2026, ohne Kirchensteuer). Renditen von ETFs sind nicht garantiert – keine Anlage- oder Steuerberatung.