Kreditrechner: Rate und Zinsen berechnen

Mit dem Kreditrechner siehst du sofort, welche Monatsrate ein Ratenkredit kostet und wie viel Zinsen du insgesamt zahlst. Voreingestellt ist ein typischer Konsumkredit: 10.000 € zu 6,9 % Sollzins über 5 Jahre. Du kannst Laufzeit, Rate oder Zins ändern und Angebote für Auto, Küche oder eine Umschuldung direkt vergleichen.

So benutzt du den Kreditrechner

Das Feld „Zinsbindung“ bleibt hier leer, denn bei einem Ratenkredit gilt der Zins normalerweise für die ganze Laufzeit. Der jährliche Tilgungsplan, die Grafik zur Restschuld und der Rechenweg unter „So wird gerechnet“ erscheinen automatisch. Für Baufinanzierungen mit Zinsbindung und Anschlussfinanzierung nutzt du den Annuitätendarlehen-Rechner. Alle weiteren Geldrechner findest du bei den Finanzrechnern.

Kreditrechner-Formel: So wird die Rate berechnet

Ein Ratenkredit ist ein Annuitätenkredit: Die Rate bleibt gleich, nur ihre Zusammensetzung ändert sich. Im ersten Monat fallen bei 10.000 € und 6,9 % genau 10.000 € × 6,9 % ÷ 12 = 57,50 € Zinsen an, die übrigen 140,04 € tilgen. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld – und damit der Zinsanteil.

Sollzins oder Effektivzins: Was trage ich im Kreditrechner ein?

Der Rechner erwartet den Sollzins. Kreditangebote werben aber meist mit dem effektiven Jahreszins, der zusätzlich die monatliche Zahlung und bestimmte Kosten einrechnet. Aus 6,9 % Sollzins werden bei monatlicher Zahlung 7,12 % effektiv. Kennst du nur den Effektivzins, rechnest du ihn so um: Sollzins = 12 × ((1 + Effektivzins)^1/12 − 1).

Rechenbeispiele mit dem Kreditrechner

Laufzeit oder Rate: Tabelle für 10.000 €

Die wichtigste Stellschraube beim Ratenkredit ist die Laufzeit. Die Tabelle zeigt 10.000 € bei 6,9 % Sollzins:

Kreditkosten vergleichen: Zins schlägt Rate

Ein Zinsunterschied von einem Prozentpunkt klingt klein. Über 5 Jahre summiert er sich. Die Tabelle zeigt 10.000 € bei verschiedenen Sollzinsen:

Zwischen 3,9 % und 11,9 % liegen nur 38,23 € Rate im Monat – aber 2.293,51 € Zinsen über die Laufzeit. Die Zinsen für Ratenkredite streuen stark: Je nach Bonität, Betrag und Laufzeit reichten die Effektivzinsen zuletzt grob von etwa 5 bis über 10 % (Stand: November 2026). Viele Banken vergeben „bonitätsabhängige“ Zinsen; der beworbene Zins gilt dann nicht für alle.

Restschuldversicherung, Schufa und Widerruf

Brauche ich eine Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung zahlt je nach Vertrag die Raten weiter, etwa bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Sie wird oft zusammen mit dem Kredit angeboten und kann die Gesamtkosten spürbar erhöhen. Prüfe genau, ob du sie brauchst, was sie kostet und welche Fälle ausgeschlossen sind. Der Kreditrechner rechnet ohne Versicherungsbeitrag.

Welche Rolle spielt die Schufa?

Vor der Zusage prüfen Banken in der Regel deine Kreditwürdigkeit, häufig mit einer Auskunft bei einer Auskunftei wie der Schufa. Von dieser Bonität hängt oft der angebotene Zins ab. Laufende Kredite werden dort gespeichert, pünktlich gezahlte Raten sind dabei kein Nachteil.

Häufige Fehler beim Ratenkredit

• ✅ Nicht nur die niedrigste Rate wählen – auf die Zinsen gesamt achten.
• ✅ Effektivzins und Sollzins nicht verwechseln.
• ✅ Zusatzprodukte wie Versicherungen einzeln prüfen.
• ✅ Teure Kredite wie einen dauerhaft genutzten Dispo vergleichen und umschulden.
• ✅ „0-%-Finanzierung“ im Handel auf Folgekosten und Laufzeit prüfen, etwa bei der PayPal-Ratenzahlung.

Häufige Fragen zum Kreditrechner

Wie hoch ist die Rate bei 10.000 € Kredit?

Bei 6,9 % Sollzins und 5 Jahren Laufzeit sind es 197,54 € im Monat. Über 3 Jahre steigt die Rate auf 308,31 €, über 7 Jahre sinkt sie auf 150,44 €. Die Zinsen gesamt liegen dann bei 1.099,30 € bzw. 2.636,83 €.

Wie berechnet man die Kreditrate?

Mit der Annuitätenformel: Rate = K × q^n × (q − 1) ÷ (q^n − 1), wobei q = 1 + Sollzins ÷ 12 und n die Zahl der Monatsraten ist. Der Kreditrechner setzt deine Werte ein und zeigt den Rechenweg. Die Zinsen jedes Monats ergeben sich aus Restschuld × Sollzins ÷ 12.

Was kostet ein Kredit über 20.000 € auf 6 Jahre?

Bei 5,9 % Sollzins beträgt die Rate 330,51 € im Monat. Insgesamt zahlst du 3.797,04 € Zinsen, zusammen also 23.797,04 €. Bei einem höheren Zins steigen Rate und Zinsen entsprechend.

Ist eine kurze oder lange Laufzeit besser?

Eine kurze Laufzeit kostet weniger Zinsen, verlangt aber eine höhere Rate. Eine lange Laufzeit entlastet das Monatsbudget, macht den Kredit insgesamt aber teurer. Bei 10.000 € und 6,9 % zahlst du über 10 Jahre rund zehnmal so viel Zinsen wie über 1 Jahr.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?

Der Sollzins ist der vertragliche Zins auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins rechnet die monatliche Zahlung und bestimmte Kreditkosten ein und eignet sich zum Vergleich. 6,9 % Sollzins entsprechen bei monatlicher Zahlung 7,12 % effektiv.

Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, einen Verbraucherkredit kannst du jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %. Der Kreditrechner zeigt dir mit „Sondertilgung pro Jahr“, wie viel Zinsen du sparst.

Was kostet eine Restschuldversicherung?

Das hängt vom Anbieter, von der Kreditsumme und von den versicherten Risiken ab. Der Beitrag erhöht die Gesamtkosten des Kredits. Lass dir die Kosten getrennt ausweisen und prüfe, ob du die Absicherung wirklich brauchst.

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Entscheidend ist, welche Rate nach allen festen Ausgaben dauerhaft übrig bleibt – mit Puffer für Unerwartetes. Gib diese Rate im Kreditrechner bei „Monatsrate“ ein und probiere verschiedene Kreditsummen aus. Die Bank entscheidet zusätzlich nach Einkommen und Bonität.

Passende Rechner: So rechnest du weiter